Взгляд скептика на ипотеку

Сергей Белов 7 октября 2018 6129

Вопрос, что будет дальше с ипотекой, сегодня волнует многих.

Политика государства в последнее время, казалось, преследовала большую и благую цель – обеспечить граждан, нуждающихся в жилплощади, доступными квартирами. Причём, упор чиновники делали не на доступность жилья как такового, а на возможность взять квартиру в ипотеку.

Правительство приняло ряд программ и законов, которые обеспечили людям возможность взять ипотечные кредиты по низким ставкам. В течение целого года мы наблюдали, как растёт, причём небывалыми никогда прежде темпами количество ипотечных кредитов и падение ставок по ипотеке. Какие только термины не применяли средства массовой информации к этому явлению: «ипотечный бум», «ипотека бьёт рекорды» и прочее.

Сегодня, казалось бы, ажиотаж вокруг ипотеки должен утихнуть. Очевидность такова, что в силу экономической и политической ситуации, государство более не может действовать таким образом, чтобы банки продолжали снижать ипотечные ставки. Всё, говорят эксперты, ставки по ипотеке ниже не станут. А платёжеспособность населения будет падать. Не за горами новый год, когда цены увеличатся из-за налогов, подорожает коммуналка и прочее. К слову, статистика говорит о том, что доходы россиян падают уже четыре года подряд, и за это время упали внушительно. Они называют цифру в 11%. Уже подсчитано, что инфляция в 2019 году будет выше и составит не обычные 4%, а 5% и даже больше.

Однако, некоторые продолжают надеяться и ждать, что ипотечные ставки упадут ещё. И чиновники никак не угомонятся, поддерживая эту надежду. Одну за другой они предлагают меры по поддержке ипотечников. Например, Центробанк упирает на то, что право на реструктуризацию ипотечного кредита надо сделать обязательным. Много ли пользы принесёт это право заёмщикам? По сути, банки итак предусматривают такую возможность. Если вы стали неплатёжеспособны, то можете прийти в банк, и вам сделают небольшую отсрочку. Но, много ли она даёт? Возможность растянуть «удовольствие» и не более. А то и вовсе банк может пересмотреть условия кредитования и взять, да и повысить проценты. Банкиры не любят таких клиентов, и выступают против такого права заёмщиков, боятся, что люди начнут злоупотреблять возможностью и начнут вместо взносов носить в банк больничные листы. И реакция банков довольно предсказуема, когда банк рискует, он повышает ставки, ужесточает условия для заёмщиков и т.п., только бы обеспечить свою безопасность.

Другие чиновники ратуют за то, чтобы банки давали ипотечный кредит без первого взноса. Худо-белно чиновники добились только того, что первый взнос стал ниже, однако, по факту доля таких кредитов уменьшилась. Ну не любят в банках бедных заёмщиков, ничего не поделать. А уж что говорить о том, чтобы дать ипотеку вообще без взноса.

Ещё одна идея – накопительная ипотека. Такая схема выгодна банкам, а вот гражданам – не очень. Суть проста, вы несёте деньги в банк, кладёте их на специальный счёт и таким образом копите на жильё, взамен банк предложит вам льготные условия по ипотеке, когда вы на неё накопите. Конечно, деньги вы положите в банк под процент, но он не будет таким выгодным, как если бы вы положили свои средства на какой-либо вклад. Спрашивается, в чём выгода для клиента? Особой нет. В нашей стране все уже давно выучили простую истину – пока вы копите деньги, они обесцениваются. Другое дело, если бы в России всё было стабильно, не было инфляции, и рубль не скакал как бешеный из стороны в сторону.