Всё про ипотеку: ждать или брать? (часть 2)

Сергей Белов 8 декабря 2018 5898

Чиновники работают над созданием стандарта ответственного ипотечного кредитования.

Итак, мы выяснили, что со следующего года, условия для желающих взять ипотеку, только ухудшатся. С этим уже никто не спорит. Платёжеспособность населения упадёт – об этом говорят без прикрас. Желающих оформить жильё в кредит увещевают, что взять ипотеку – лишь пол дела, нужно рассчитать силы, чтобы на протяжении долгих лет выплачивать платежи. Ипотечного жилья лишиться очень просто. Достаточно потерять работу, просрочить несколько платежей, и банк отберёт вашу квартиру. В нашей стране не церемонятся ни с кем, даже многодетные семьи оказываются на улице, если не могут платить ипотечные платежи. Причём, законы в России таковы, что заёмщик, лишившись и квартиры, и денег, может ещё и остаться в должниках перед банком. Власти, предвидя трудные для населения времена, а, значит, как следствие, спад интереса к ипотечным займам, включило режим повышенной «заботы» о населении.

Так, совсем недавно чиновники заявили о намерении создать некий «стандарт ответственного ипотечного кредитования». Его цель — (цитата) «сформировать публичные и прозрачные правила взаимодействия банка и заемщика при выдаче кредита». Над стандартом совместно трудятся «Дом.РФ» и работники Банка России. Документ обещают изготовить уже к концу этого году, в крайнем случае, в начале нового. Главным образом, в стандарте собираются прописать всевозможные способы оказания помощи заёмщикам, которые попали в сложную ситуацию и не могут платить за ипотеку. Вообще идея хорошая, только бы документ был грамотным и работал на практике. А вот банки сразу «запели» старую песню, что это повлечёт дополнительные расходы, а, значит, увеличит стоимость их услуг. Конечно, они согласны с тем, что документ нужен, что он повысит грамотность заёмщиков и сделает их более ответственными. Но выгоды своей, по традиции, банки упускать не собираются.

По существу о стандарте многое известно, уже разработана презентация к нему. Необходимость его создания обусловлена тем, что прирост ипотечных займов за восемь месяцев этого года составил 64 процента. Для сравнения, в 2016 году он был равен 27 процентам, а в 2017 – 37.

Стандарт описывает все основные этапы «жизни» ипотечного займа — от условий получений кредита требований к заёмщику и кредитору до обслуживания проблемных в последствии займов.

Как рассказали представители «ДОМ. РФ» при создании документа учитывался международный опыт, практика иностранных ипотечных агентств, в частности европейских и американских.

В стандарте будет обозначено, что банк, предлагая ипотеку, должен будет предоставить клиенту максимально полную информацию. В том числе рассказать о таких вещах, как возможность погашения кредита с помощью материнского капитала, получении налоговых вычетов, о действующих льготах при кредитовании и программах. Также в банке должны рассказать о том, что человеку делать, если он, по каким-либо причинам не сможет платить по кредиту: о реструктуризации долга, о возможном досудебном урегулировании долга.

К сожалению, стандарт будет иметь рекомендательный характер. То есть банк может использовать его на добровольных началах, обязать делать это его не смогут. Сегодня ситуация такова, что оформляя ипотеку, клиенты, увы, просто не читают условия договоров, не знают основных моментов, и тем более не знают, что делать, если, вдруг, оказались неплатёжеспособными. Кроме того, заёмщики часто жалуются на то, что банки вообще не хотят идти навстречу при просрочках и отказывают клиентам в реструктуризации кредита. Возможно, этот момент решат при помощи того, что банки обяжут это делать по закону. Увы, пока такого закона нет.

Вернёмся к цене вопроса. «ДОМ.РФ» утверждает, что никаких затрат в связи с применением стандарта банки не понесут. И в самом деле, какие тут могут быть затраты? По логике вещей, и сейчас по идее в банках должны объяснять клиенту обо всех рисках, условиях и т.д. Да и логично то, что банки должны быть заинтересованы в грамотных клиентов. Увы, практика показывает обратное. Складывается ощущение, что банкам, наоборот, очень даже импонируют клиенты, несведующие в вопросах своих прав. Например, при оформлении кредита многие банки умалчивают о каких-то платных услугах (это может быть банальное оформление справки для получения налогового вычета или смс-информирование клиента). Также клиентам очень часто не предоставляют информацию по страхованию объекта, приобретённого в ипотеку, навязывают страховки, без которых по закону можно обойтись.

Никто не сомневается, что стандарт будет создан и будет внедрён, но вот поможет ли он заёмщикам на деле? Скорее всего, консультацию по стандарту в банках оформят как дополнительную платную услугу, да выдадут в итоге клиенту ещё один пакет бумаг в помощь. Читайте и разбирайтесь на здоровье.