Что такое ипотека и стоит ли ее бояться?
Ипотечное кредитование вошло в нашу жизнь около 15 лет назад. Тогда это слово было чем-то неизвестным и пугающим. Сегодня каждая вторая сделка купли-продажи недвижимости проходит по ипотеке.
При таком кредитовании обычно в залог оформляется покупаемое или уже имеющееся в собственности жилье. Процесс достаточно трудоемкий. Необходимо получить одобрение банка, найти подходящее жилье, собрать внушительный список документов, провести процедуру оценки и страхования. Только после этого договор ипотеки подписывается.
В настоящее время ипотеку в Краснодарском крае представляют порядка 30 банков, которые предлагают покупателям более 250 различных программ. Условия ипотеки – первоначальный взнос, сроки кредитования, процентные ставки – отличаются у всех банков.
Первоначальный взнос
Наличие собственной первоначальной суммы является обязательным условием многих банков. Она составляет от 0 до 90% всего кредита. Банк должен видеть, что вы имеете собственные накопления. А, значит, достаточно платежеспособны. К слову, если солидная сумма у вас уже имеется можно приобрести квартиру на стадии строительства, когда она на порядок дешевле. Одно но: в этом случае закладывается уже имеющееся жилье.
Процентная ставка
Специалисты заверяют: в России самая высокая в мире переплата за ипотеку. В некоторых случаях она превышает сумму взятого кредита втрое, а то и больше. В Краснодарском крае ставки по ипотеке находятся в диапазоне от 6 до 18%. От чего это зависит? От первоначального взноса и срока кредитования. Последний может достигать от 1 до 50 лет. Чем больше сумма собственных средств и меньше срок, на который берется кредит, тем меньше процентная ставка и в итоге меньше переплата. И наоборот.
Специальные программы
Во многих банках действуют специальные программы для отдельных категорий граждан. Например, для молодых семей и молодых специалистов, для обладателей материнского капитала и жилищного сертификата, для военнослужащих. Социальные сертификаты можно использовать в качестве первоначального взноса или погасить с их помощью часть кредита. Условия в этих программах более лояльны по сравнению с обычными. Снижены процентные ставки, меньше первоначальная сумма.
Льготы
Даже при ипотеке можно сэкономить или вернуть себе часть потраченных денег. Каждый человек, купивший квартиру, вправе воспользоваться налоговым вычетом. Это сумма, на которую уменьшается налоговая база. Другими словами государство возвращает вам (или не берет) деньги, которые вы платите как подоходный налог, 13% с заработной платы. Сумма налогового вычета, с которой эти проценты не взыскиваются, составляет два миллиона рублей. То есть если вы купили квартиру за такую сумму, государство вернет вам с нее 13%, то есть 260 тысяч рублей. Согласитесь, неплохо? А прибавить к этому еще и процентную ставку, которая также включается в налоговый вычет, и возвращаемые средства увеличиваются еще. Особенно это выгодно, если у вас дорогая квартира и белые доходы. Правда, для получения вычета необходимо предоставить в налоговую службу солидный пакет документов. Но ведь оно того стоит.
Связываться или не связываться с ипотекой – дело сугубо личное. Как и каждое вложение средств, она связана с определенными рисками. Однако есть тут и свои плюсы. Например, вы становитесь собственником приобретаемой недвижимости сразу же после оформления кредита. И выселить вас из квартиры возможно только по решению суда за неисполнение условий ипотечного договора. Второе – чистота сделки. В случае ипотеки гарантом этого является банк, который не выдаст средства на сомнительную квартиру. И еще одно. Приобретенное в кредит жилье можно сдавать. Таким образом оно окупит само себя. И из затратного приобретения превратится в источник дохода. В любом случае после погашения кредита квартира останется вам.